הרוצח השקט של קרן הפנסיה

קרן הפנסיה עובדת על עיקרון אחד עיקרי - ערבות הדדית.

בכל חודש כל עמיתי הקרן משלמים את עלויות הביטוח שלהם: כיסוי ביטוחי של אובדן כושר עבודה, כיסוי ביטוחי במקרה של מוות ועוד.

כל עמית בקרן משלם בהתאם לשכר החודשי שלו, גובה הכיסוי שקיים לו, השכר המבוטח שלו, הגיל שלו וכמובן בהתאם לסכום הכולל שצבר בקופה.

כל התשלומים האלה נאספים בקופה צדדית שבמקרה של תביעה של אחד העמיתים - משלמים את התביעה מאותה הקופה.

במידה ובקופה יש עודף כספים, פחות תביעות של עמיתים ויותר כספים שללא שימוש, הכסף חוזר בחזרה לעמיתים.

במידה והמקרה הפוך ויש יותר תביעות מאשר כספים בקופה - נוצר דבר שנקרא ״גירעון אקטוארי״ ובעצם מאלץ את העמיתים לשלם עוד כסף כדי לשלם על אותן תביעות.

על מי משפיע האיזון האקטוארי?

האיזון משפיע על כל מי שנמצא בקרן הפנסיה - מבוטחים פעילים, מוקפאים ומקבלי קצבאות.

איך ואיפה מופיע האיזון האקטוארי?

את האיזור האקטוארי ניתן לראות בדו״ח השנתי בקרן הפנסיה.

במידה ויש עודף אקטוארי - סכום הצבירה יגדל. (תראו פלוס)

במידה ויש גירעון אקטוארי - סכום הצבירה יקטן (תראו מינוס)

האיזון האקטוארי מחושב אחת לרבעון ומשפיע באופן ישיר על קרנות הפנסיה שלנו.

נוכל לראות את המאזן האקטוארי בסעיף ב׳ בדו״ח השנתי של קרן הפנסיה שלנו:

בחירת חברת הביטוח

בגלל שהאיזון האקטוארי משפיע לנו באופן ישיר על הצבירה שלנו בקרן הפנסיה - רצוי שנבחר בחברת הביטוח שבה האיזון האקטוארי הוא לא שלילי - אלא חיובי. דבר זה יגדיל לנו את הצבירה וימנע לנו הפסד מיותר.

איך אפשר לדעת באיזו חברת הביטוח כדאי לבחור?

יש לנו 2 אופציות:

1. הראשונה והכי פשוטה היא לדבר ישירות עם הסוכן הפנסיוני שלנו: נדבר עם הסוכן הפנסיוני שלנו ונבקש ממנו לבצע את הבדיקה בשבילנו. חשוב שנבחר בסוכן פנסיוני שהוא לא מטעם חברה כלשהי. במידה והסוכן הוא מטעם חברה הוא יהיה לטובת החברה ולא לטובתנו, לכן נרצה לבחור בסוכן שהוא אובייקטיבי ורוצה לטובתנו.

   *סוכן פנסיוני לא אמור לקחת לכם כסף על השירות שלו, את הכסף שלו הוא מקבל ישירות מחברת הביטוח אליה הוא מביא אתכם.

   
   

2. ניכנס לאתר של רשות שוק ההון בישראל שנקרא ״פנסיה נט״ בקישור כאן. שם נכתוב את חברות הפנסיה שביניהם נרצה לעשות את ההשוואה. שימו לב שנוכל לראות את חברת הביטוח ואת מסלול ההשקעה - תמיד תבצעו השוואה בין תפוחים לתפוחים.

מה לעשות אם אני נמצא בחברה שבה המאזן הוא שלילי?

פשוט מאוד! תעברו חברה.

המעבר בין חברות אינו כרוך בתשלום ולא פוגע לכם בשום דבר.

לפני המעבר חשוב מאוד לוודא שדמי הניהול שאתם מקבלים בחברה החדשה הם זהים או יותר טובים ממה שיש לכם כרגע.

במידה ודמי הניהול שלכם הם פחות טובים, שווה לשקול מחדש את המעבר.

לסיכום

קרן הפנסיה זאת ככל הנראה הקרן עם סכום הכסף הגדול ביותר שנצבור בחיינו. כל השנים שבהם אנו עובדים מתנקזים לקרן אחת שאנחנו מחויבים להפריש לה כסף כל חודש.

המאזן האקטוארי הוא דבר שיכול לבוא לרעתנו בקרן הפנסיה ולגזור לנו מהרווחים ומהצבירה שלנו.

חשוב שנעשה את הבדיקה הזאת אחת לכמה שנים לוודא שדמי הניהול שלנו תקינים, מסלול ההשקעה מתאים לנו וכמובן - שהמאזן האקטוארי באותה הקרן שאנחנו נמצאים הוא לא שלילי.

שיהיה בהצלחה!