כשאתם יוצאים לפנסיה, הכסף שחסכתם כל חייכם זה הכסף שאתם כנראה הולכים להתקיים ממנו.
קרן הפנסיה שלכם זאת ככל הנראה תהיה הקופה הגדולה ביותר שתצברו בחייכם.
בגלל זה חשוב שתבינו איך קרן הפנסיה בנויה, מה קריטי לדעת ומהם הצעדים שאם תעשו אותם כמה שיותר מוקדם - ישפיעו לכם על העתיד בצורה דרמטית.
מה זה בעצם קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא קופה שנמצאת בערבות הדדית. מה זה אומר? במשפט אחד ופשוט: אחד בשביל כולם וכולם בשביל אחד.
לכל עמית יש קרן פנסיה משלו, כאשר כל הקופות בעצם מרכיבות קופה אחת גדולה.
כאשר מישהו משתמש בפנסיה שלו, בעצם ״תובע״ את חברת הביטוח, הכסף שהוא מקבל נלקח משם.
ממה בנויה קרן הפנסיה?
קרן הפנסיה בנויה מ-3 מרכיבים עיקריים:
תגמולי עובד, תגמולי מעסיק ורכיב הפיצויים.
המינימום להפקדה בקרן הפנסיה הוא:
תגמולי עובד - 6%
תגמולי מעסיק - 6.5%
רכיב הפיצויים - 6%
את תגמולי המעסיק ופיצויים, המעסיק מוסיף לכם אקסטרה שהיא מעבר למשכורת ברוטו שקיבלתם.
תשימו לב כמה כסף המעסיק מוסיף לכם בכל חודש. הכסף הזה הוא שלכם לגמרי - תתייחסו אליו ככה!
מי זכאי לקרן פנסיה?
כל אישה שמלאו לה 20 שנים או גבר שמלאו לו 21 שנים
במידה ולעובד לא הייתה קרן פנסיה פעילה, הוא יהיה זכאי לקרן הפנסיה רק 6 חודשים לאחר תחילת העבודה.
במידה והייתה לו קרן פנסיה פעילה, הוא יהיה זכאי לקרן הפנסיה לאחר 3 חודשי עבודה מלאים ויקבל תשלום רטרו על 3 החודשים בהם המעסיק לא הפקיד לו כלל.
מה חשוב לדעת כשבוחרים קרן פנסיה?
דמי ניהול
בקרן פנסיה ישנם שני סוגי דמי ניהול שקריטי וחשוב לדעת מהם:
דמי ניהול מהפקדה - תשלום שגובים מכם על כל הפקדה שאתם מבצעים לתוך קרן הפנסיה
דמי ניהול מצבירה - תשלום שגובים מכם כל שנה מסך כל הצבירה הקיימת לכם בקרן.
*לא קריטי - במידה ואתם רק בתחילת דרככם והקופה עדיין קטנה, עדיף שיהיו לכם דמי ניהול מצבירה יותר גבוהים מאשר דמי ניהול מההפקדה, ועם הזמן תשנו את זה שיהיה ההפך.
המטרה העיקרית היא לשלם כמה שפחות דמי ניהול.
כל שקל שחסכתם מדמי הניהול שלכם זה כסף שנשאר אצלכם בקופה וממשיך לייצר לכם עוד ועוד כסף.
מה נחשבים דמי ניהול טובים?
דמי ניהול מהפקדה - לא יותר מ-2%
דמי ניהול מצבירה - לא יותר מ-0.2%
מסלול ההשקעה
הכסף שנמצא בקרן הפנסיה שלכם מושקע בשוק ההון, לפי מסלול שאתם בוחרים.
כשאתם משנים את מסלול ההשקעה שלכם בקרן הפנסיה, מה שמשתנה זה תגמולי עובד ותגמולי מעסיק, שתופסים ביחד בערך כ60-70 אחוזים מסך קרן הפנסיה.
זאת אומרת שנגיד ובחרתם במסלול מחקה מדד S&P500 (לא המלצה ו/או ייעוץ להשקעות או תחליף לכך) , המסלול ישתנה רק עבור 2 מתוך 3 הרכיבים הקיימים בפנסיה.
כדי לשנות את מסלול ההשקעה גם עבור רכיב הפיצויים, אתם צריכים אישור מהמעסיק.
הטופס שאתם צריכים להחתים אותו נקרא ״אישור מעסיק לבחירת מסלול ההשקעה לכספי הפיצויים״
ביטוח שארים
ביטוח שארים הוא ביטוח שנועד להבטיח כי במקרה שהמבוטח נפטר, השארים שלו יקבלו קצבה חודשית או תשלום חד-פעמי גדול.
מי שנחשב מוגדר כ״שארים״ הם:
בן / בת הזוג של המבוטח וילדיו שהם בני פחות מ-21
הוריו של המבוטח (רק אם המבוטח רווק ללא ילדים)
איזה באסה לשלם ביטוח על רכב שאין לכם, נכון?
מבוטח שהוא ללא בן / בת זוג וללא ילדים יכול (ורצוי) שיוותר על תשלום ביטוח שארים, מכיוון שאין שארים כלל.
ביטוח השארים הוא ביטוח שמתחדש כל שנתיים באופן אוטומטי. זאת אומרת שאם ביטלתם אותו היום, בעוד שנתיים בדיוק ביטוח השארים יתחדש.
הסיבה שביטוח השארים מתחדש בכל שנתיים באופן אוטומטי הוא כדי למנוע מצב שהסטטוס המשפחתי של המבוטח השתנה אך הוא שכח לעדכן את חברת הביטוח.
במידה והסטטוס לא השתנה גם אחרי שנתיים, אפשר לבטל שוב פעם את הביטוח ולהימנע מתשלום מיותר בקרן הפנסיה.
הכסף שאתם חוסכים בכך שאתם לא משלמים את ביטוח השארים הוא כסף שנשאר בקרן הפנסיה וממשיך לצבור לכם עוד רווחים!
לסיכום
להבין איך קרן הפנסיה עובדת זה לא מסובך, כמה דקות של קריאה ואתם על זה!
מה שחשוב לוודא הם 2 דברים עיקריים - דמי הניהול שלכם ומסלול ההשקעה שלכם.
Comments